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Quand est-il pertinent de rembourser un crédit par anticipation ?
Vous avez peut-être accumulé dans cette période de crise sanitaire une épargne importante ou êtes investi sur des supports peu rémunérateurs (livrets A, ...). Comment choisir entre « rembourser au plus vite son prêt » et « investir son argent » ? Quels sont les critères à étudier ? Ce qu'il faut savoir. Pouvoir d'achat immédiatAvec des taux moyens de crédit aussi bas, est-il vraiment avisé de rembourser son crédit par anticipation ? Quel que soit le montant remboursé (il faut étudier l'option d'un remboursement partiel, ou total), vous ferez baisser le capital restant dû. La banque ne peut pas s'opposer à un remboursement anticipé, sauf s'il s'agit d'un remboursement partiel d'un montant inférieur ou égal à 10 % du montant initial du prêt (attention toutefois, certains établissements bancaires peuvent réserver l'abscence de pénalités aux remboursements anticipés effectués après 5 ou 7 années de crédit). Il est aussi possible d'utiliser cette somme pour réduire la durée du prêt, ce qui permet de diminuer encore davantage son coût total. De cette manière, vous pourrez, par exemple, faire coïncider la fin du prêt avec le passage à la retraite, où l'on subit une chute de ses revenus, et lorsque là aussi vous n'avez pas ou peu d'épargne de coté. Vous pouvez aussi choisir une solution intermédiaire en mixant réduction des mensualités et de la durée. Pénalités à prévoirVous devrez, au préalable, décortiquer les conditions de votre prêt, car les modalités du remboursement anticipé sont variables d'un contrat de crédit à l'autre. Autre élément à prendre en considération : le montant des indemnités de remboursement anticipé (IRA) dont vous devrez vous acquitter. Il est d'autant plus important que vous serez en début de prêt. Sauf si vous aviez pu négocier leur suppression à la souscription du crédit. Ces pénalités ne peuvent excéder la valeur d'un semestre d'intérêt sur le capital remboursé au taux moyen du prêt, sans pouvoir dépasser 3 % du capital restant dû avant le remboursement. L'intérêt d'un remboursement de votre crédit doit aussi et peut-être surtout être aussi apprécié au regard du rendement de votre épargne sur la durée restante du prêt. Vous devrez comparer le coût restant de votre crédit, assurance incluse, avec le rendement que pourrait vous procurer un investissement réalisé avec la somme que vous destiniez au remboursement. Et cela sur la durée restante du prêt. Abstraction faite d'autres considérations plus personnelles, et pour faire simple, si le coût réel de votre crédit (c'est-à-dire le taux du crédit et le taux de l'assurance-emprunteur) est inférieur, sur la durée restante, au rendement net attendu de votre épargne, vous avez alors tout intérêt à ne pas rembourser votre prêt par anticipation. Dernier point, sur lequel on ne pense pas forcement spontanément : avant d'opter pour le remboursement du prêt, il faut garder en tête que celui-ci permet également de profiter d'une assurance décès invalidité. Ce qui dans le cas, par exemple, d'un achat en couple avec une assurance à 100 % sur chaque tête signifie concrétement qu'au décès de l'un des deux co-emprunteurs, l'assurance finance la totalité du capital restant dû. Ou comment s'endetter devient aussi l'un des meilleurs allié de protection de sa famille. L'impact de la fiscalitéLa fiscalité est aussi un élément clé à analyser avant de prendre la décision de rembourser son prêt. Car l'endettement permet parfois d'alléger la facture. C'est le cas par exemple si vous avez contracté un crédit pour réaliser un investissement locatif ou le destinez plus tard à la location, car vous pouvez, si vous êtes au régime réel, déduire les intérêts d'emprunt de vos revenus fonciers; et réduire donc votre imposition. Par ailleurs, le prêt immobilier permet de réduire l'assiette de l'impôt sur la fortune immobilière (IFI). Le calcul de celui-ci se porte sur le patrimoine net, c'est-à-dire emprunt déduit. Il peut donc être tout à fait pertinent de conserver son financement pour limiter ou s'exonérer de l'IFI. Cabinet Prévalence - mai 2021.
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